שאלות ותשובות: האם ההצתות הן אירוע טרור?

- מה היקף הנזק שנגרם מהשריפות ומי ישלם עליו?

כבר עתה, קרוב לוודאי שמדובר בנזקים בהיקף מצרפי גבוה מאוד, של מאות מיליוני שקלים, אם לא מעבר לכך. היקף הנזק הוא רב, אף כי מוקדם עדיין לאמוד אותו. מדובר במאות בתים שניזוקו חלקית או נהרסו כליל, בנזקים לתשתיות בחיפה, בנזקים למוסדות, לכלי רכב, לבתי עסק וייתכן שגם למפעלים.

הכתובת לתשלום תלויה בהכרעת המדינה: האם מדובר באירוע טרור, האם רק חלק מההצתות הן בגדר טרור? במקרה של אירוע טרור, המדינה היא זו שתישא בתשלום ממקורותיה היא, ואז כל הנפגעים יפוצו, גם אלה שאין להם ביטוח. במקרה אחר - חברות הביטוח יישאו בנזקים, אבל רק מי שיש לו ביטוח יוכל לתבוע. כרגע יש עדיין ערפל סביב הסוגיה הזאת.

אגב כך, נציין שנפגע שיתבע את הביטוח הפרטי שלו לא יורשה לתבוע את המדינה בגין אותו נזק, אך הוא יוכל לתבוע אותה על נזקים אחרים שלא יפוצה בגינם, כגון אי-יכולת להגיע לדירה ופגיעה בתשתיות.

- מה כולל ביטוח דירה?

ביטוחי הדירה הם מהביטוחים השכיחים והמוכרים ביותר לישראלי הממוצע. יש שני סוגים עיקריים של ביטוחי דירה: מבנה ותכולה. רבים מבטחים את דירותיהם בביטוח מבנה, שכולל פיצוי גם במקרים של שריפה, מאחר שזו הדרישה בעת לקיחת משכנתא. מעבר לכך יש גם ביטוח תכולה לרכוש שניזוק. הביטוחים הללו מספקים מענה ביטוחי למבנה הדירה ולתכולתה במקרים של רעידת אדמה, שריפה, הצפה, גניבה וסיכונים נוספים.

- מה ישלמו חברות הביטוח?

היקף התשלום נגזר מתנאי הפוליסה של כל נפגע ובעיקר מסכומי הכיסוי הפרטניים הנקובים בה. פוליסת ביטוח לדירה היא פוליסה "תקנית", כלומר תנאיה הבסיסיים קבועים וזהים, אבל חברות הביטוח רשאיות להוסיף עליה כיסויים מעבר לתנאים אלה. באתר הפיקוח על הביטוח מציינים כי "הפוליסה מכסה גם אובדן הכנסות משכר דירה (בדירה מושכרת) או הוצאות בשל שכר דירה לצורך מגורים לכם ולבני משפחתכם (במקרה שנאלצתם לשכור דירה חלופית). תשלום זה הוא לתקופה של עד 12 חודשים, או עד 15% מסכום ביטוח המבנה, הנמוך מביניהם, כל עוד הדירה אינה מתאימה למגורים".

- כיצד מתבצע הפיצוי?

לפי אתר הפיקוח על הביטוח, חברות הביטוח רשאיות לבחור באחת משלוש דרכים לפיצוי: לתקן בפועל את הנזק שנגרם לדירה או לתכולה; לשלם את ערך הנזק במזומן; להחליף את התכולה או חלקים ממנה (אם נרכש ביטוח תכולה) או להחליף חלקים בדירה בפריטים מאותו סוג ואיכות (אם נרכש ביטוח מבנה). לרוב, המבוטחים יידרשו להשתתף בחלק מעלות הנזק, בהתאם לסכום ההשתתפות העצמית שנקבע בפוליסה.

- מתי חברות הביטוח יחלו לשלם למבוטחים, אפילו מקדמות?

ניתן לקבל מקדמה או התחייבות כספית שתאפשר למבוטח או לצד ג' להתחיל בתיקון הנזק בתוך 30 ימים מיום מסירת התביעה לחברת הביטוח. ואולם הדבר נכון לגבי סכומים שאינם במחלוקת. החברות כנראה לא ימהרו לשלם מקדמות על חשבון הביטוח, משום שהן ממתינות להכרעת המדינה אם מדובר בהצתות על רקע לאומני או להתחייבות מהמדינה שהיא תשיב להן כל שקל שישולם ללקוחות אם המדינה תכריע בהמשך שמדובר אכן באירוע טרור.

- כיצד ישפיע גל השריפות על ענף הביטוח בישראל ועל המבוטחים?

עבור הנפגעים מדובר באירוע מכונן שעלול להביא אותם לקריסה כלכלית, נוסף על הקושי הרגשי, אבל בכל הנוגע לענף הביטוח, מדובר בסכום שהוא שאמנם לא שגרתי, אך הוא גם ממש לא אסון גדול ובלתי נתפס. למעשה, חלק מהפעילות של החברות הוא היערכות למצבים כאלה.

בדומה לאירוע של שריפת הכרמל, שהתרחש לפני כשש שנים, גם הפעם ניתן להעריך כי שריפות הענק ברחבי הארץ יתבטאו בסופו של דבר בנזקים מוגבלים ולא משמעותיים לחברות הביטוח הישראליות, הגם שרובן ככולן ייפגעו (ביטוח דירה הוא תחום תחרותי למדי שעוסקות בו כל החברות). על פי הערכות, היקפי תביעות הביטוח יסתכמו בעשרות מיליוני שקלים לרוב החברות, ואולם אלה הם סכומי הברוטו. חברות הביטוח מעבירות חלק ניכר מהכיסוי שבו הן מחויבות לחברות ביטוח בינלאומיות, הנקראות חברות ביטוח משנה. כלומר, מבחינת החברות בארץ, מדובר בחשיפה לסיכון נמוך בהרבה מסך הכיסוי. לזה יש להוסיף שקרוב לוודאי לא כל בעלי הרכוש שניזוק מבוטחים.

עם זאת, אף שחברות הביטוח עצמן לא צפויות להיפגע באופן ניכר בשורה התחתונה שלהן (למשל בהשוואה להנחות שמשנות את העתודות שלהן או לתוצאות בשוקי ההון), ריבוי שריפות הענק והקושי של המדינה, כמו באסון הכרמל, למגר אותן בעצמה, עשויים להוביל לכך שחברות ביטוח המשנה הבינלאומיות יעלו את התעריפים שלהן בכיסוי שהן נותנות לחברות הישראליות. אם זה יקרה, זה יתגלגל באופן מיידי לכיסי הלקוחות בישראל, שיידרשו לשלם יותר עבור ביטוחי הדירות בשנים הבאות.