פינטק / אילוסטרציה: Shutterstock, Wright Studio
מיקרו היסטוריה היא תחום חדש לחקר ההיסטוריה. בניגוד למבט "מלמעלה למטה" המאפיין את חקר ההיסטוריה הקלאסי, שבו מוגדרת תקופה היסטורית באמצעות כותרת מכלילה, מביטה המיקרו היסטוריה על עולם העבר "מלמטה למעלה". היא בוחנת גיבור אחד, או כמה גיבורים שחיו בתקופה הנדונה, ובאמצעות הניסיון לעקוב אחרי חייהם היא מסיקה מסקנות רחבות יותר.
מנקודת המבט הקלאסית, "מלמעלה למטה", ניתן לחלק את מהפכת הפינטק לשלושה שלבי התפתחות: השלב הראשון עסק בהתאמות ובדיגיטציה ראשונית של מוסדות פיננסים, בדמות אתרים ואפליקציות. השלב השני מתאפיין ביצירת מוצרים חדשים, מודלים עסקיים חדשים, ושותפויות חדשות, ובשלב השלישי ישתנה לגמרי לוח המשחק בעקבות הניצנים שהתפתחו בשלב השני.
עולם הפינטק מצוי בלב ואולי בשיא השלב השני של המהפכה. שותפויות חדשות ויצירתיות הולכות ונבנות, מודלים עסקיים חדשים מתהווים ומוצרים חדשים נוצרים. במעין וריאציה זעירה על מחקר מיקרו היסטורי, כדאי להביט על כמה גיבורים חדשים שמשחקים על לוח המשחק ומדגימים בהתפתחותם את השינוי.
Lili Bank, שנוסד על ידי לילך בר דוד ולירן זילכה - שהיו ממקימי Pepper של לאומי, מיועד לקהל הפרילנסרים. זהו פלח אוכלוסייה בעל מאפיינים וצרכים ייחודיים. ועל צרכים אלה עונה לילי. הפניה לקהל הספציפי מחייבת מודל מוצרי חדש. ואכן, לילי הוא מעין שילוב של בנק עם פלטפורמת ראיית חשבון וניהול עסק. הבנק מאפשר לנהל את הוצאות העסק, להקצות אחוז מסוים מההכנסות לטובת תשלום המס העתידי, והוא מייצר עבור הלקוחות את דוח ההגשה המיועד לרשויות המס. המוצר החדש הוא מעין שילוב חדש של בנק שהוא גם רואה חשבון.
שילוב נוסף של לקוחות חדשים ושל מוצר חדש מדגימה Capitolis של גיל מנדלזיס. הלקוחות של קפיטוליס הם בנקים והמוצר החדשני, שבו מטפלת החברה, הוא פוזיציות בנקאיות. החידוש הגדול של קפיטוליס הוא ביצירה של פלטפורמה להסטה של פוזיציות בנקאיות מבנקים שאינם מעוניינים בהן אל בנקים אחרים, שלהם אינטרס להחזיק בהן. למעשה, החברה יוצרת שוק משתף, בין-בנקאי, שבו זז ההון הבנקאי אל המקום המתאים ביותר והכדאי ביותר להחזקה. וכך, בנק בינלאומי גדול, שלו פוזיציה כספית גדולה שלא כדאית לו מבחינת עלותה, יכול להניע אותו אל בנקים אחרים שירוויחו ממנה.
שחקן מעניין נוסף הוא פרמטריקס (Parametrix). לפרמטריקס מוצר ייחודי בתחום הביטוח. החברה מגנה, ביטוחית, על חברות אינטרנט גדולות מפני מצב של נפילה בתפקוד. תקלות מסוגים שונים עלולות להשבית תפקוד של חברה לימים, כאשר אפילו השבתה של שעות עלולה להסתכם בהפסדי עתק. מודל התשלומים של פרמטריקס ייחודי גם הוא; החברה מנטרת באופן רציף את לקוחותיה, עוקבת אחרי תקלות אפשריות ומזהה מקרי ביטוח. השיפוי שהוגדר מראש בתחילת ההתקשרות עם פרמטריקס מועבר תוך כשבוע אל החברה הנפגעת ללא צורך בציעה ובהוכחות.
Sorbet, של ויטל אילת רייכל, רמי קסטרשטיין, ואליעז שפירא עובדת עם מוצר ייחודי. החברה הופכת ימי חופשה של עובדי חברות שונות לנזילים. מגפת הקורונה הקצינה בעיית מאזן ארגונית של חברות שונות; עובדים עשויים לצבור ימי חופשה רבים ולהביא את החברה למצבים שבהם היא חייבת לפדות אותם בזמנים לא נוחים לחברה. לפי סורבה, השווי של ימי חופש לא מנוצלים בארה"ב מגיע בכל שנה ליותר מ-270 מיליארד דולר, כאשר עובדים מנצלים בפועל רק כ-72% מהימים שקיבלו. לקוחת סורבה יכולה לנהל את החוב שלה במאזן. היא יכולה לשלוט בתזרים שלה ולהימנע ממצבים בהם תצטרך לפדות מעובדים ימי חופשה בכמות לא מתאימה ליכולותיה.
כפי שניתן לראות המשותף לשלוש החברות והמייחד אותן הוא היצירה של מוצרים חדשים. אלא שלא מדובר במוצרים "רגילים" חדשים, אלא במוצרים שלא התקיימו, ואולי גם לא יכול להתקיים על לוח המשחק הקודם. מדובר, במוצרים מסדר שני או "מוצרים נלווים" שהם תוצרי תהליכים פיננסיים רשתיים שהפכו שגרתיים. אם השגי הפינטק בשלב הראשון הסתכמו בהעברות דיגיטליות משוכללות של תשלומים לעובדים (כגון תשלומים עבור ימי חופש), העברות תשלומים יומיומיות בין בנקים, וביטוחים שגורים באמצעות טכנולוגיות פינטק, ניתן לראות כאן העמקה של הפינטק בתוך המבנה הכלכלי. טכנולוגיות הפינטק הולכות ומשתרגות, הולכות ומעמיקות בכל המערכת הפיננסית, מעצבות אותה ויוצרות אותה מחדש.