"חובות כבדים לא בהכרח מובילים לחדלות פירעון"

הכתבה מטעם עו"ד כפיר לולו

המכות הכלכליות שנחתו עלינו ב-4 השנים האחרונות גרמו למצב בו כמעט אף אחד לא חסין. אין זה משנה אם מדובר באנשים פרטיים במעמד סוציו אקונומי גבוה או נמוך, או חברות ועסקים שעד לא מזמן שגשגו. משבר הקורונה, עליות הריבית ויוקר המחייה, האינפלציה ובימים אלה המלחמה דחקו רבים אל הקיר.

מבחינת עו"ד כפיר לולו, המתמחה בייצוג חייבים, לא רק המשתנים מסביב גורמים לאנשים וחברות לקרוס, אלא הלוואות ועוד הלוואות שאותם אנשים לוקחים בניסיון נואש להישאר עם הראש מעל למים ולדחות את הקץ. "אני יכול להבין את מי שמנסים להיתלות בפתרון זמני כמו הלוואה מתוך מחשבה כי כך אפשר יהיה להתגלגל הלאה ולהמשיך לחיות כרגיל, אך מניסיוני לא זו הדרך הנכונה. כדי להתאושש כלכלית ולצאת לדרך חדשה אני ממליץ לפעול בדרך אחרת".

באיזו דרך מדובר? על כך בהמשך הכתבה. בעבודתו כעורך דין אשר תחום מומחיותו הוא בסיוע לחייבים עורך הדין כפיר לולו נפגש עם רבים. בראש ובראשונה עם בעלי חברות שמונחת על כתפיהם אחריות עצומה. הם מעניקים פרנסה למשפחות, יש להם הוצאות כאלה ואחרות, ועד לא מזמן הם הסתמכו על צפי הכנסות כפי שנהגו בשנים קודמות. אך אם קודם לכן כאשר המצב הכלכלי במשק היה יציב והם נטלו הלוואות לצורך מינוף של החברה, באו הקורונה, לאחר מכן הריבית שעלתה, האינפלציה ועכשיו המלחמה - וגרמו לכך שתחזית צמיחה לחוד ומציאות לחוד. כיום ההחזר החודשי שלהם בגין הלוואת מינוף זינק באופן משמעותי והם מדממים פיננסית.

כמו חברות ועסקים כך גם משפחות - בעיקר כאלו שעד לא מזמן שני ההורים הכניסו משכורות יפות, או זוגות שחווים משבר אישי וגירושין עולים על הפרק. יוקר המחייה פגע בכולם והעובדה שהם צריכים להחזיר סכומי כסף גדולים יותר בכל חודש על הלוואה אחת או יותר, עשויה שלא להשאיר להם יותר מדי סיכוי לשרוד הלאה.

"נטילה של הלוואה אחת שתכסה הלוואות קטנות היא בגדר גול עצמי"

מי שמתקשים לשלם חובות כיוון שגובה ההכנסות שלהם נמוך יותר מסך ההוצאות והחובות, נאלצים לקחת הלוואה. ברוב רובם של המקרים זו לא מספיקה והחובות ממשיכים לתפוח, וכיצד הם פועלים במצב כזה? ניחשתם נכון, לוקחים הלוואה נוספת, גדולה יותר עם ריבית גבוהה יותר שתכסה את ההלוואה הישנה ותשלם חובות חדשים. "אפשר לדמות זאת למערבולת בים סוער, מי שמנסים להילחם בה מסתבכים עוד יותר ושוקעים למטה", אומר עורך הדין כפיר לולו ומוסיף: "בדרך הזו אנשים למעשה קונים כסף בכסף, וכשאני שומע אנשי מקצוע כאלה ואחרים שממליצים לקחת הלוואה אחת גדולה ולהכניס לתוכה את כל ההלוואות הקודמות אני רותח מזעם. אומנם אני לא כלכלן או בנקאי אלא עורך דין, אבל האינטרס היחיד שעומד לנגד עיני הוא שהלקוחות שלי יצאו ממעגל החובות בדרך לשיקום כלכלי. נטילת הלוואה אחת גדולה ללא תוכנית שיקום כלכלית בסופו של דבר רק תסבך אותם עוד יותר. במילים אחרות, לקיחה של הלוואה אחת שתכסה הלוואות קטנות היא בגדר גול עצמי".

לפרטים נוספים ויצירת קשר הקליקו כאן>>

"לחשוב על פתרון יצירתי"

בשנת 2023 אל אגף הממונה על חדלות פירעון הגיעו יותר מ-60 אלף תיקים פעילים של חייבים חדלי פירעון פרטיים וכ-10,000 תיקים פעילים של חברות שנכנסו להליך זה.

האם בשלב בו אדם או חברה טובעים בין הלוואות, כדאי להם לפנות להסדר בהליך מסוג זה? התשובה מתחלקת לשני חלקים, עליהם מסביר עו"ד לולו: "מצד אחד חדלות פירעון היא לא מילה גסה וגם לא פתרון רע, אלא דרך מבוקרת להסדרת החובות. למי שכבר אין להם ברירה כיוון שכל החשבונות שלהם מעוקלים, האשראי מוגבל והם אינם יכולים לצאת מהארץ - זה הפתרון היחיד. מצד שני, לפני שמגיעים אל נקודת האל חזור הזו צריך לקחת בחשבון מספר דברים. ברוב רובם של המקרים במצב של חובות מעורבים גם נכסים, ואני מתכוון לדירה או בית למגורים, ובהליך חדלות פירעון יש סכנה כי החייב יאבד את הנכס שלו. אומנם זה לא תמיד קורה, אבל אני מעדיף להיות הרבה יותר יצירתי בפעולות שלי ולא לקחת סיכונים מיותרים. לכן מבחינתי הליך חדלות פירעון הוא המוצא האחרון, חובות כבדים לא בהכרח מובילים אליה ויש המון מה לעשות קודם לכן".

"הפתרון האולטימטיבי - עושים תספורת לחובות"

ומה בנוגע להסדרי חוב. לדברי עו"ד לולו ישנה תפיסה רווחת כאילו הבנקים מוכנים לעשות תספורות ולקצץ בגובה החובות אך ורק לבעלי הון אמידים ביותר ולמי שכונו טייקונים, אולם לא כך הדבר. "ממש לא", הוא מדגיש, "עורך דין שיש לו את הידע והניסיון בהליכי משא ומתן מול נושים ובאי כוחם, יכול להגיע להסדרים יוצאי דופן. לאחר מכן החייב יכול להמשיך בחייו בלי להיכנס להליך חדלות פירעון, אלא עם אפשרות להתאושש כלכלית ולצאת לדרך חדשה של ממש. זה בעיני הפתרון האולטימטיבי".

עו"ד כפיר לולו מביא דוגמה אחת מני רבות: כך למשל, במהלך תשעת החודשים האחרונים הוא ניהל משא ומתן מול באי כוחו של בנק עבור לקוח שלו - בעלים של חברה למכירה והתקנת מזגנים שהיה חייב לבנק סכום של כ-3.1 מיליון שקל. בסיומו של המשא ומתן, עו"ד לולו הצליח להוריד את החוב ל-900,000 שקל בלבד, ופרש את החוב לעשר שנים. כך בעל החברה יצטרך להחזיר בכל חודש לבנק רק כ-8,000 שקל. בהתחשב בעובדה שבכל חודש ההכנסה של הלקוח היא כ-50,000 שקל, מדובר בהחזר שהוא יכול לעמוד בו בקלות מבלי להינזק.

"גם כשמדובר בחובות קטנים יותר ניתן במקרים רבים לקצץ אותם באופן משמעותי", הוא מוסיף, "לדוגמה, היה לי לקוח שחובו הסתכם ב-74 אלף שקל לבנק, ולאחר ניהול של משא ומתן קצר יחסית של 3 שיחות טלפון ושליחת מייל אחד - הורדתי את גובה החוב לכדי 18 אלף שקל בלבד", מספר עו"ד לולו.

"גם המדינה מעוניינת שהחוב יימחק"

"אני לא קוסם", אומר עו"ד לולו, אבל אני כן בקיא ברזי החוק, ויודע כיצד ניתן לנצל הזדמנויות וחשוב מכל, איך לנהל משא ומתן ישיר ותקיף. כמו כן יש דבר נוסף שחייבים להבין, האינטרס שחלק מהחובות יימחקו אינו רק אינטרס שלי או של מי שחייבים כסף, אלא גם של המדינה. היא מעוניינת שהחייב יחזור לעבוד וישלם מיסים, במקום שיהיה נטל על החברה. לכן בשנת 2019 חוקק חוק בנושא חדלות פירעון שמטרתו הייתה להטיב עם מי שנקלעו לחובות בסדרי גודל שונים. בתוך החוק הזה יש תקנות ספציפיות לגבי בעלי חובות של בין 50 ל-166 אלף שקל, כאשר במקרים האלה ההליך הוא דרך ההוצאה לפועל אל מול הרשם וכך ניתן לצאת בהסדר מלא מול הנושים, מבלי להיות בהליך חדלות פירעון ומבלי שכונס נכסים מעורב", מסביר עו"ד כפיר לולו.

וכך, בתיק שעו"ד לולו טיפל בו לאחרונה, הוא ייצג תושבת אשקלון שפונתה מביתה בעקבות המלחמה ולה חובות בסך 81 אלף שקל. הוא מספר כי במהלך המשא ומתן בו תמרן בין מספר נושים להם הייתה חייבת כספים, הוא הצליח להוריד את גובה החוב הכולל ל-31 אלף שקל בלבד בחלוקה של 48 תשלומים.

בתיק נוסף הצליח עו"ד לולו להקטין משמעותית לאישה מכפר סבא חובות בסך של כ-123 אלף שקל לכדי 5,400 שקל בלבד, לאחר שהוכיח בפני רשמת של בית המשפט כי פקידי הבנק התרשלו בעבודתם כאשר העניקו לה מספר הלוואות מתוך שיקול דעת מוטעה בנוגע למצבה הרפואי.

"משרד שהוא יחידת גרילה"

את תחילת דרכו בתחום עשה עו"ד כפיר לולו בצד השני של המתרס, בשעה שניהל תיקי חייבים מטעם ההוצאה לפועל. לאחר מכן עבד באחד ממשרדי עורכי הדין הגדולים בארץ, שם ניהל את מחלקת חדלות פירעון והסדרים.

זה מספר שנים שהוא בעלים של משרד בוטיק במלוא מובן המילה. "אנחנו יחידת גרילה של מספר עורכי דין מנוסים הנלחמים ביחד כמו אריות עבור כל לקוח, בתחומים של חדלות פירעון, הסדרי חובות, הוצאה לפועל, מזונות, גירושין, משמורת ילדים, חלוקת רכוש וצוואות וירושות", הוא אומר לסיום.

לפרטים נוספים ויצירת קשר הקליקו כאן>>

*פרסום זה נועד למטרות שיווקיות בלבד, ואין בו משום יעוץ ו/או הצעה ו/או הזמנה לבצע השקעה או רכישה כלשהי ו/או משום תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם.