החופש הגדול הפך למינוס הגדול: איך אפשר לצלוח את האתגר?

כמחצית מהישראלים נמצאים במינוס לפחות אחת לשנה, 20% מהם נמצאים במינוס כרוני ויקר מאוד - כך עולה ממדד המינוס הישראלי של גלובס, בשיתוף הבנק הדיגיטלי הראשון ופינטק הניהול הפיננסי פיננדה. המדד יפורסם כאן מדי חודש, והוא יחשוף את זהות המשפחות שנמצאות ביתרה שלילית בחשבון, ואת הסיבות לכך. המדד מורכב ממדגם של 2,000 משפחות מכל העשירונים, ומנורמל לפי חלקן באוכלוסייה.

המינוס נגזר ממסגרת האשראי שהבנק מאשר ללקוחות. חצייה שלה מכניסה את הלקוח לחריגה, שהבנק יפעל על מנת שתצומצם. בשל השוני בהכנסות, המסגרת של העשירונים העליונים גבוהה יותר מהמסגרת של העשירונים התחתונים, ומכאן ההבדלים בגובה המינוס.

העשירון העליון חוגג 

ממדד המינוס הישראלי עולה כי 30.6% מהציבור היו במינוס ביולי - עלייה של 0.5% לעומת חודש יוני. שיעור הנדגמים שהיו במינוס בקרב עשירונים 3-6 עמד ביולי על 31.2%, בעוד שבקרב עשירונים 7-10 עמד השיעור על 37.4%. במילים אחרות, ככל שאנחנו ברמה סוציו-אקונומית גבוהה, כך גובר הסיכוי שנהיה במינוס גדול יותר. הסיבה: חודשי הקיץ הם חודשים עתירי הוצאות, בייחוד לאחר תקופת הסגרים בשנה האחרונה.

המינוס הממוצע בקרב הנדגמים שהיו במשיכת יתר ביולי עמד על 11,480 שקל: בקרב עשירונים 3-6 המינוס הממוצע עמד על כ-8,500 שקל ואילו המינוס הממוצע בקרב עשירונים 7-10 היה כמעט כפול, כ-15,800 שקל. גובה המינוס הממוצע דווקא ירד בהשוואה ליוני, אז הוא עמד על 13,830 שקל. בחודש יוני היה המינוס הממוצע בעשירונים 3-6 מעט גבוה יותר, 9,318 שקלים, ואילו בקרב עשירונים 7-10 היה משמעותית גבוה יותר - 22,488.

ביוני נראה היה שהמשק לקראת חזרה לשגרה: החל"ת הסתיים, ואנשים רבים תכננו את חופשת הקיץ. ביולי, ניצני הגל הרביעי החלו להגיע אלינו. מהנתונים של המדגם עולה כי ההוצאה הממוצעת על חופשות וטיולים בחודש יולי בקרב העשירונים 3-6 עמדה על 702 שקל, לעומת 1,071 שקל בחודש יוני. במקביל, ההוצאה הממוצעת של עשירונים 7-10 ירדה מ-1,192 שקל ביוני ל-865 שקל ביולי.

גם בסעיף הוצאות אכילה בחוץ נרשמה ירידה חדה לעומת יוני: עשירונים 3-6 הוציאו בממוצע ביולי על אכילה בחוץ 370 שקלים בחודש, לעומת 801 שקלים ביוני. מנגד, עשירונים 7-10 הציגו ירידה חדה אף יותר עם הוצאה ממוצעת של 445 שקלים ביולי, בעוד שביוני הם הוציאו 1,228 שקל (ההוצאה הממוצעת כוללת משקי בית בעשירונים אלו שלא הוציאו כלל הוצאות על חופשות ועל אכילה בחוץ).

תכננו מראש

מינוס הוא למעשה הלוואה יקרה מאוד, שיכולה לשאת ריבית דו ספרתית. חודשי הקיץ שבהם לילדים אין מסגרות, נחשבים לתקופות בעלי הוצאות מרובות על חופשים ובילויים. במקום להיות במינוס, הפרישו החל מאוקטובר סכום קטן של כמה מאות שקלים, שמיועד כתוספת לתקציב בחודשי הקיץ, ותכננו את התקציב השוטף לאחר ההפרשה הזאת. בכל מקרה, התקציב השוטף יושפע מההוצאות העודפות של הקיץ, בין אם באופן של החזר הלוואה לחופשה או כיסוי המינוס. במקרה בו תיערכו מראש, לפחות תחסכו את הריבית.