שדרת קניות בוינה, אוסטריה / צילום: Shutterstock
קנצלר אוסטריה, קארל נהאמר, הודיע בשבוע שעבר על צעד יוצא דופן, שנועד להוסיף קצת פופולריות לקואליציה המכהנת במדינה. נהאמר, ממפלגת העם השמרנית, הודיע כי בכוונתו להקים ועדת מומחים שתעגן בחוקה את הזכות לשימוש במזומן באוסטריה. מטרת המהלך היא ליצור בסיס חוקי לשימוש במזומן ללא הגבלת זמן, ולהבטיח כי למרות הפופולריות הגוברת של תשלומים אלקטרוניים, והדיבורים על השקת מטבעות דיגיטליים לאומיים או על־לאומיים (כמו האירו), מעמדו של המזומן לא יהיה בסכנת קיום.
● המזומן הוא מלך, והעסקה של ריווק היא דוגמה מצוינת לכך
● היקף ההשקעות הסעודיות בפלסטינים נחשף: 13.6 מיליארד דולר
למעשה, ההצעה נדונה באוסטריה במשך שנים, והחלה את דרכה בבחירות ב־2019, אז היתה חלק מהמצע של מפלגת החירות האוסטרית הימנית־קיצונית. באוסטריה, כבגרמניה ובשווייץ במרחב דובר־הגרמנית, ישנה עדיין העדפה חברתית גבוהה למזומן. זאת, לעומת מדינות סקנדינביה, למשל, שבהן התבצעה בשנים האחרונות הגירה מהירה וכמעט טוטאלית לתשלומים אלקטרוניים באמצעות כרטיסים, העברות בנקאיות, אפליקציות, טלפונים נייידים ועוד.
האוסטרים מסתובבים עם יותר מזומן בארנק
לפי נתוני הבנק המרכזי האירופי, כמות הכסף הנמשכת מדי שנה באוסטריה מכספומטים עומדת על 47 מיליארד אירו, וכל אוסטרי נושא אתו בארנק בממוצע 121 אירו, בתחילת יום העסקים. זהו שיעור גבוה מהממוצע האירופי (83 אירו), אבל דומה לזה שבגרמניה ובלוקסמבורג. בצרפת ובפורטוגל, לשם השוואה, כמות המזומן בארנק ממוצע עומדת על כ־50-60 אירו בלבד. היקף המזומן הנמצא במחזור מדי שנה עמד באוסטריה אשתקד על כ־11% מהתמ"ג, לעומת 1% בלבד בשבדיה, או קרוב ל־7% בישראל.
מבחינה זו, אוסטריה קרובה הרבה יותר לגרמניה, הנחשבת ל"מלכת המזומנים של אירופה", מאשר למדינות אחרות ביבשת. שיעור העסקאות הנעשות עדיין במזומן באוסטריה - כ־70% מהעסקאות במשק - אפילו גבוה יותר מזה שנרשם בגרמניה (62%). בדנמרק, למשל, עומד שיעור עסקאות אלו על כ־12% בלבד.
מבחינת הרשויות באירופה ובעולם כולו, ישנם יתרונות ברורים למעבר המתרחש בימים אלו לתשלומים בפורמט אלקטרוני כלשהו, בין היתר על ידי מתן האפשרות לתעד כל עסקה, לשמור מאגרי מידע רלוונטיים במשך שנים, וכך להילחם בהלבנות הון, בהתחמקות ממסים או לאמוד את מצב הכלכלה בצורה אמינה ומהירה. אבל יש גם התנגדות למגמה. בין היתר בדמות החדירה ההולכת וגוברת לפרטיות, הצורך באוריינות טכנולוגיות, השליטה האפשרית של הממשלה בחסכונות והסכנות הטמונות בפשעי סייבר.
אם בסקנדינביה תהליך המעבר ל"חברה ללא מזומנים" מתרחש באופן וולונטרי, ונובע בין היתר מהעובדה כי לתושבים אין ממש מה להעלים, מדינות דרום־אירופה מנסות לעודד את התושבים לזנוח את המזומן כדי להיאבק בכלכלה השחורה. מדינות כמו ספרד או איטליה מגבילות באופן משמעותי את היקף העסקאות הניתנות לביצוע במזומן, מתנות תשלום שכר דירה בתיעוד אלקטרוני, למשל, ומנסות ליצור רגולציה המעודדת שימוש בכרטיסים ובאפליקציות על ידי הפחתת עמלות.
הגנה על קשישים ומיעוטי יכולת
באוסטריה, עם זאת, ישנה תגובת נגד למציאות החדשה. "יותר ויותר תושבים מודאגים מכך שמזומן לא ישמש יותר כאמצעי תשלום בעתיד", כתב נהאמר ברשת "טוויטר" (שנקראת כעת X). הקנצלר האוסטרי הזכיר את "הזכות למזומן" שצריכה להישמר בעבור התושבים. תפיסות דומות נשמעו גם במדינות אחרות, כמו שבדיה, אך בעיקר בנימוק כי יש להגן על שכבה שלמה של קשישים או אנשים שאין להם גישה לטכנולוגיה כדי למנוע את הדרתם מהמרחב הציבורי בגלל המעבר לכסף אלקטרוני.
הקנצלר הודיע כי הכוונה היא להעביר ברוב גדול חוק שיתווסף לחוקה האוסטרית, שבו ייכתב כי הבנק המרכזי יהיה מחויב לשמור על מחזור מזומנים הולם כך שתישמר הזכות לשימוש במזומן בחברה, וכי הבנקים יהיו חייבים לפרוש כספומטים כדי לתמוך בחלוקת המזומנים לציבור באופן הולם. הקנצלר גם הודיע כי בספטמבר יתקיימו דיונים ראשונים כדי להביא להסכמה רחבה בנושא, שיכללו בנוסף לנציגי הממשלה את נציגי התעשייה ואת הבנק המרכזי האוסטרי. המטרה היא "ליישם את הרעיון בצורה הטובה ביותר מבחינה חוקית, אפשרית והגיוניות", אמר נהאמר.
"תוקע מקלות בגלגלי הכלכלה האופטימלית"
נדמה כי העוגן העיקרי להבטחות הנוכחיות הם פחות המעבר לתשלומים מקוונים, ויותר הדיונים שמתקיימים כעת בבנק המרכזי האירופי (ECB), וגם בבנק אנגליה, למשל, על השקתם של מטבעות דיגיטליים לאומיים. הדבר "ימיר" את המזומן להחזקות דיגיטליות, ויפטור בנקים מרכזיים ומוסדות פיננסיים מהמחויבות להעביר באופן פוטנציאלי את כל החסכונות לשטרות פיזיים. למהלך, התיאורטי מאוד בשלב הנוכחי, יכולות להיות השפעות חיוביות על מניעת מצב של "ריצה על הבנקים", למשל, שתפיל מוסד פיננסי בשם הצורך למשוך את כל הכסף במזומן, וכך גם על יחס הלימות ההון שלו ופרמטרים אחרים. כמה כלכלנים סבורים כי המזומן למעשה "תוקע מקלות בגלגלים" של הכלכלה האופטימלית, וכי המעבר לכסף דיגיטלי יהווה קפיצת מדרגה בהתפתחות הכלכלית של האנושות. ה־ECB נמצא בשלב "חקירה ראשונית" של השימוש במטבע דיגיטלי מטעם הבנק המרכזי, המכונה בראשי התיבות CBDC.
בסלובקיה השכנה לאוסטריה, למשל, קבע הפרלמנט כבר ביוני כי הזכות להשתמש במזומן היא חלק מהחוקה הבסיסית של המדינה, בנימוק שכך הדבר "ינטרל" הוראות מבחוץ, כמו מהבנק המרכזי האירופי בנוגע לעתיד השימוש באירו. "חשוב מאוד שהחוקה תזכיר זאת במפורש כדי שנוכל להיאבק בעתיד בכל הוראה מבחוץ, כמו ההצעה שיהיה רק אירו דיגיטלי ושלא יהיה צורך יותר במזומן בגוש האירו", אמר אחד מהמחוקקים שיזמו את ההצעה שאושרה.
בנציבות האירופית מבהירים כי האמנות הקיימות כבר מעניקות לכל מדינה את הזכות להמשיך ולהשתמש במזומן, במטבע האירו, בכל מצב, וכי החקיקה המוצעת באוסטריה וזו שכבר בוצעה בסלובקיה הן יותר "למטרות ראווה". במלים אחרות, הן מעניקות לציבור את ההרגשה כי לא ייפלו קורבן למדיניות המוכתבת מבריסל או מפרנקפורט (מקום מושבו של הבנק המרכזי האירופי). באוסטריה, הממשלה הנוכחית תידרש להסכמה עם מפלגת החירות הימנית, שהאשימה אותה ב"גניבת" הרעיון או עם המפלגה הסוציאל־דמוקרטית כדי להשיג את הרוב הנדרש בפרלמנט (שני־שלישים) לשינוי בחוקה. משמאל, המפלגה הסוציאל־דמוקרטית טוענת כי התיקון צריך להיות מחמיר עוד יותר, ולחייב הצבת כספומטים בכל קהילה באוסטריה. כבר כיום מובילה אוסטריה את מדינות אירופה עם 168 כספומטים ל־100 אלף תושבים.